8 Secretos Para Lograr La Independencia Financiera

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La mayor parte de lo que hemos aprendido al crecer, sobre el dinero, el ingreso y la riqueza no es cierto. De hecho éstas pautas te guiarán paso a paso para lograr la independencia financiera, y fue diseñada para que puedas descubrir algunos de los secretos más notables para liberarte de esa marca especial de ansiedad que los problemas de dinero te pueden provocar.

1Ingreso No Significa Riqueza

Si ganas $1 millón al año en un empleo, podrías perderlo en cualquier momento. Si haces el mismo $1 millón, en los ingresos pasivos (hoteles que posees, bonos, inversiones, o negocios, nadie te lo puede quitar).  Tener un ingreso alto por sí solo no significa independencia financiera.  La mayoría de las personas creen que la clave de la riqueza es tener un empleo muy bien pago. Sí, es más fácil para acumular activos, si tienes más dinero que entra cada mes, pero el verdadero secreto para aumentar tu patrimonio neto es gastar menos de lo que ganas. Es un cliché; pero es la realidad fundamental, absoluta, no negociable de dinero. Para escapar de esta trampa, es necesario comprender que el ingreso no es la riqueza.

¿Qué Es La Riqueza ?

La riqueza es la parte de tu patrimonio neto (activos menos pasivos ) que genera ganancias de capital, ingresos y dividendos sin tu empleo.  Si eres un médico o un abogado, tienes que dedicar largas horas, después de años de formación, en la especialidad y la educación superior, para obtener un cheque de pago. Por otro lado, si tienes una cartera de empresas privadas, lavaderos de autos, estacionamientos, acciones, bonos, fondos mutuos, bienes raíces, patentes, marcas comerciales y otros generadores de efectivo, puedes sentarte en la piscina.  El valor real, por supuesto, es que puedas mantener tu estilo de vida, incluso si estuvieras incapacitado o no pudieras continuar laborando en tu ocupación principal. Mejor aún, a diferencia de un empleado asalariado, la riqueza no puede despedirte. Sólo hay que mal gastarla. Es mucho más fácil, perder un trabajo que acabar con un bien construido.

El nivel de tu riqueza se debe medir por la cantidad de tiempo que podrías mantener tu nivel de vida sin un cheque de pago adicional.  En otras palabras, si tienes que dejar de trabajar en este momento, ¿cuánto tiempo podrías mantener tu patrón de compra en automóviles, ropa, clases de música,  matrículas universitarias, videojuegos, etc?. La persona promedio no es educada en esta verdad, ellos se preguntan por qué la independencia financiera y la seguridad siguen aludiéndolos, y siempre aparentemente se encuentra fuera de su alcance.

2. Debes Tener Fondos Excedentes Para Invertir

Como dijo Napoleón Hill en “Piense y hágase rico”, todo el éxito financiero empieza con el hábito del ahorro. Cuando la oportunidad se presenta, aquellos con capital, pueden beneficiarse en grande, tal vez incluso lo suficiente como para ajustarse a la vida.  La única manera de tomar ventaja de las oportunidades de inversión es tener el dinero para invertir. La realidad de éxito de la inversión es que hay un cierto punto en el que llegue a la masa crítica y los rendimientos generados en tus activos puedan cambiar tu vida; por ejemplo, obtener un rendimiento del 10% sobre $ 10.000 sólo va a producir $1.000 dólares netos antes de impuestos, casi destrozando la tierra, pero el mismo rendimiento de una cartera de 1.000.000 dólares será de $ 100.000, lo que requiere el mismo esfuerzo e investigación.

La acumulación de riqueza y llegar a tener independencia financiera es un proceso lento que requiere tiempo. Haces cosas pequeñas cada día, como reducir tus gastos, generar ingresos extras, y poner el dinero en fondos o cuentas de jubilación con impuestos diferidos. Con el tiempo, comenzarán a ascender a algo.  Como aparece cada nueva oportunidad, puedes reaccionar en una escala más grande que tus inversiones anteriores. Eso se llama interés compuesto, es cuando los intereses, dividendos y ganancias de capital que tu dinero ha ganado comienzan a generar sus propios intereses, y así sucesivamente en un círculo virtuoso.  Es la forma en que $ 10.000 pueden crecer a $ 2.89 millones, y en más de 50 años al 12%. Así es que tus opciones se deben centrar en aumentar los ingresos, reducir los costos, o ambos.

3. Los Impuestos Importan Un Poco

Los Impuestos importan. Al trabajar activamente para reducir tus impuestos a través de las cuentas IRA (IRA son las siglas en inglés de Individual Retirement Account. Es una cuenta que abres en un banco u otra institución financiera donde puedes depositar dinero e invertirlo y luego usarlo cuando estés jubilado. El beneficio clave de la IRA se encuentra al momento de pagar impuestos. Las cuentas IRA, dependiendo del tipo de cuenta que tengas, te permitirá diferir (o sea pagar más tarde) los impuestos que debes sobre las ganancias, o en ciertos casos, eliminarlos por completo. Esto es muy diferente a una cuenta de inversión normal donde tienes que pagar impuestos todos los años sobre tus ingresos)., puedes agregar unos pocos puntos porcentuales a tu declaración de cada año. Más de 50 años, un extra de 3% por año es 3 veces más la riqueza.  Todos los ingresos no son iguales. La idea de qué en dónde y cómo obtienes tus activos pueden significar la diferencia entre ser un tanto acomodado y obscenamente rico.  La premisa básica es que los que tienen poco o nada de la riqueza generan una gran cantidad de la renta imponible, mientras que los que son financieramente independientes terminan obteniendo grandes ganancias, en la forma de apreciación de bienes raíces y las ganancias a través de ventajas fiscales o cuentas con impuestos libres, como una cuenta IRA.

Para darte un ejemplo, un médico que gana $ 250.000 por año, probablemente debe pagar 95.000 dólares en impuestos, para obtener un ingreso neto de $ 155.000. Sin embargo, si hubiera ganado la misma cantidad desde dentro de un plan de pensiones o IRA, él no hubiera pagado un solo centavo en impuestos. Eso es un extra de $ 95.000 por año de composición para él.  Con el 12%, en un lapso de 30 años, eso es un extra de $ 23 millones en la riqueza.  Así es $ 23.000.000, simplemente porque el dinero se gana dentro de una cuenta con ventajas impositivas en lugar de trabajo regular. Es por esto que debes hacer todo lo posible, dentro de lo razonable, para financiar completamente tus planes de jubilación, así como centrarte en cómo tus decisiones aparentemente pequeñas te pueden ayudar o perjudicar en la planificación fiscal. Ninguna decisión es demasiado pequeña, ya que se ha visto cómo una decisión tan sencilla de títulos, bonos de ahorro pueden tener enormes implicaciones fiscales en tu patrimonio.

4. La Verdadera Riqueza Es El control Sobre Tu Tiempo

La verdadera riqueza significa tener control sobre tu tiempo. A menos que llegues a hacer lo que amas cada mañana cuando te levantas de la cama, no serías más que un esclavo asalariado muy bien pago.

¿Cómo sabes cuándo eres verdaderamente rico y estas gozando de independencia financiera?, cuando tienes un control completo sobre cómo pasas tu día. No importa cuánto dinero hagas, a menos que tus días se gasten haciendo cosas que realmente te hagan feliz, las cosas que te gustan tanto, que hasta pagarías para hacerlas, y tu tienes el control sobre tu tiempo. Cada mañana, cuando te presentas a la oficina, al sitio de trabajo, al campo de prácticas, o al estudio, debes sentirte como si estuvieras desenvolviendo un regalo de Navidad. Eso no es un consejo repetitivo estándar. Si encuentras la profesión que te de esa sensación, y eres disciplinado en el manejo de la parte comercial de la misma, mediante el control de los costos, tienes una gran ventaja sobre tu competencia, ya que continuarás trabajando diez, quince, dieciocho horas al día no porque lo necesites o porque quieres otro automóvil en la calzada, sino porque te gusta el proceso y el producto en sí.  No se puede competir con la pasión.

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5. Los Grados Educativos, No Tienen Correlación Con La Riqueza Y La Independencia Financiera.

Todo el mundo sabe que más educación significa mayores ingresos a lo largo de la vida. Pero lo que la gente no se dan cuenta es que no existe una correlación entre las calificaciones, la riqueza y mucho menos en la independencia financiera. Una “A” graduado de la universidad será tan exitosa como “C-” graduado de la universidad.  De acuerdo con una amplia investigación de Thomas J. Stanley, Ph.D., autor de The Millionaire Next Door, los grados obtenidos en la escuela no tienen correlación con la riqueza económica y el éxito, a menos que sea en las profesiones médicas y legales. Eso no quiere decir que la educación no es importante, porque en realidad sí que lo es! Más del 90% de los millonarios, de hecho son graduados con título universitario.

¿Por qué, entonces, los padres, maestros y consejeros siguen diciéndoles a los niños que no van a tener éxito si tienen un promedio en el grado de C?
Estadísticamente hablando, según Stanley, es porque estas personas en sí no son un éxito financiero. Por lo tanto, no tienen idea de lo que se necesita para lograr la independencia financiera en el gran mito de que los buenos estudiantes van más lejos en la vida. Ellos lastimosamente miden la inteligencia analítica y no la inteligencia creativa que es responsable de las chispas de innovación, avances sociales, y la oportunidad de crear soluciones en nichos de mercado que todo el mundo pierde. También no se dan cuenta que la mayoría de los millonarios usan blue jeans, overoles, o camisas de trabajo, no un traje y corbata. Se alimentan de McDonalds y Burger King. Viven en barrios normales, bien establecidos, y la mayoría son dueños de su propio negocio y gozan de la tan anhelada Independencia Financiera.  Así mismo, si quieres adivinar quién va a ser rico y gozar de independencia financiera, sería más probable encontrar un estudiante auto suficiente en clase taller de carpintería que pagó su propio automóvil, obtiene buenas notas (pero no espectaculares), en un trabajo donde disfruta lo que hace, que uno de la selección de la lista de honor. Es contrario a la intuición, pero es la verdad.

6. La Independencia Financiera Es Una Tarea De Dos

Sin importar lo bueno que eres en el ahorro y la inversión, no se puede lograr la independencia financiera si tu cónyuge es un derrochador(a), que tiene una deuda de tarjetas de crédito. Es como tratar de salir de las arenas movedizas, pero tener a alguien que tira hacia atrás todos los días.  No importa el éxito que tengas, a menos que tu cónyuge sea igualmente de disciplinado(a), frugal, y mantenga la inversión orientada a los esfuerzos, y hacia una vida mejor, pero si son económicamente independientes, va a ser como luchar en arenas movedizas. Casarse con la persona equivocada, trae una carga emocional, financiera y social, que en sus vidas puede abrumar cualquier progreso que puedan obtener en sus carreras o bolsillos. A medida que tratan de construir una vida, él o ella estará tratando de gastar el dinero en símbolos de estatus, por lo que será casi imposible que puedan lograr la independencia financiera.

Para construir una verdadera vida, es necesario tener el tipo de apoyo que permita tomar riesgos, porque sabes, que no importa lo que pase, siempre habrá alguien esperando por ti, en tu casa a quien amas incondicionalmente. Puede parecer sorprendente, pero una enorme cantidad de éxito está basado en el temperamento y la psicología adecuada. ¿Cómo pueden concentrarse en sus trabajos y crear la vida que siempre han soñado, si están preocupados por la situación del país, o si están pensando en gastar y gastar en cosas innecesarias?.

7Los Nichos De Mercado No Son Glamourosos Pero Son Lucrativos

Las personas exitosas y que gozan de independencia financiera, saben cómo convertir productos aparentemente ordinarios, problemas o ideas en máquinas comerciales que producen dinero. Al resolver problemas de la sociedad, cosechan enormes recompensas que les permiten vivir cómodamente. El inversor multimillonario Charlie Munger, ha remarcado que los empresarios pueden prosperar si se especializan en un nicho económico alto, al igual que los animales en la naturaleza. A menudo, estos nichos son extremadamente lucrativos. Evoca imágenes de un multimillonario.¿Que ves? Alta tecnología, de veinte y tantos años en un yate?.   Aunque hay unos pocos, la mayoría de las grandes cantidades de dinero están en industrias tales como la gestión de residuos (basura), pizza, tiendas de ropa, parques de caravanas, las velas, y el transporte marítimo.

Consideremos el caso de Sam Walton. Él construyó una pequeña tienda de moneda de diez centavos en la esquina de Arkansas, el mayor minorista del mundo, amaso una fortuna familiar de más de $ 125 mil millones. No hay nada atractivo sobre la venta de cincuenta centavos en chanclas y botellas de colonia barata en las ciudades pequeñas, pero Walton estaba en una misión para traer bienes asequibles para todos los americanos. Él era un hombre poseído por la visión. Él construyó su empresa, una tienda a la vez, sin fanfarria o caminata por la alfombra roja.

Los dueños de negocios representan una parte des proporcionadamente grande del segmento de la población millonaria. Es difícil de creer, pero hay una buena probabilidad de que el propietario o el fontanero de ferretería, más grande en tu ciudad tenga un patrimonio neto muchas veces igual al del médico mejor pagado. Parte de la razón es un concepto que hemos discutido, llamado ganancias capitalizadas.

Los médicos son presionados para comprar símbolos de estatus para convencer a sus pacientes que tienen éxito. No es el caso de un plomero. Él puede poner más dinero en sus cuentas de jubilación, durante décadas, el resultado es millones en riqueza adicional.  Eso no es algo que se aprende en el colegio.

8Encamina A Tus Niños A Ser Productivos, No los Conviertas En Perdedores

El dinero no tiene nada que ver con el amor. Si tienes niños, enséñales a ahorrar, a conocer el valor del dinero, a que aprendan a ganarlo de manera honesta y haciendo lo que les gusta, desarrolla junto a ellos la creatividad.  Muéstrales que las cosas se ganan con esfuerzo y no de manera fácil y a la orden del día.  No complazcas todos sus caprichos, porque en el momento en que no lo hagas serás el malo del paseo.  Es casi siempre un error proporcionar regalos de dinero en efectivo y apoyar a los familiares que no pueden generar altos ingresos por su cuenta o que están constantemente en problemas financieros.

Piensa en el sistema de incentivos a configurar!. Un hijo se convierte en un médico y una hija en una abogada y te dicen que no “necesitan” tu dinero, mientras que al mismo tiempo, les estás proporcionando alquiler gratuito, tarjetas de crédito y muchos más gastos, eso no es independencia, quitáles todo eso haber después que te dicen si necesitan o no tu dinero.  Si quieres que tus hijos sean financieramente independientes, dales su recompensa dependiendo de cuánto se esfuercen en lograr un objetivo que les pongas en un plazo determinado, no les des a los dos por igual, porque el que realmente se esforzó se sentirá defraudado al pensar que todo lo que hizo fue en vano; mientras que el aquel que no se esforzó, pensará que así haga las cosas o no las haga, siempre va a obtener una ganancia similar al que si trabajo duro.

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